ส่งบ้านหมดแล้ว แต่มีหนี้บัตรเครดิตอยู่กับแบงค์ ธนาคารไม่ยอมคืนโฉนดทำยังไงดี

[chenchen]

รบกวนสอบถามครับ ผมได้ชำระหนี้สินเชื่อบ้านให้กับธนาคารจนครบถ้วนแล้วตั้งแต่เดือนที่แล้ว แต่ทางแบงค์ยังไม่ยอมคืนโฉนดให้ และให้เหตุผลว่าผมยังมีหนี้บัตรเครดิตกับสินเชื่อบุคคลกับทางธนาคารอยู่ หนี้บัตรฯฟ้องแล้วอยู่ระหว่างนัดสืบ ส่วนสินเชื่อบุคคลฟ้องแล้วเช่นกันแต่ทำยอมหน้าศาลไปแล้วอยู่ระหว่างการผ่อนชำระคืนให้ทางแบงค์และไม่เคยผิดนัด

ผมมีความจำเป็นต้องนำโฉนดออกมาเพื่อไปขายให้ญาติเพื่อนำเงินไปชำระหนี้สินต่างๆ แต่ทางธนาคารไม่ยอมคืน แจ้งว่าเป็นนโยบายของแบงค์ต้องให้ผมเคลียรหนี้ต่างๆเหล่านั้นให้เสร็จสิ้นก่อนจึงจะคืนให้ ผมควรต้องทำอย่างไรดีครับ เพราะหากเนิ่นนานออกไปผู้ซื้ออาจเปลี่ยนใจ ครั้นจะให้หาเงินก้อนมาชำระหนี้ดังกล่าวให้ครบก่อนก็ไม่รู้จะหามาจากไหน อยากสอบถามว่าผมสามารถไปแจ้งความดำเนินคดีกับทางแบงค์ได้หรือไม่ครับ
 

[ทนายเจม]

กรณีเมื่อท่านผ่อนชำระหนี้สินเชื่อบ้านครบถ้วนแล้ว ธนาคารต้องจดทะเบียนไถ่ถอนจำรองและคืนโฉนดให้กับท่าน อย่างไรก็ดี สำหรับคำถามที่ท่านถามมา ต้องตรวจสอบว่าธนาคารมีสิทธิยึดโฉนดไว้เพื่อเป็นหลักประกันหนี้บัตรเครดิตและสินเชื่อบุคคลหรือไม่ หากไม่มีข้อตกลงดังกล่าว ธนาคารต้องคืนโฉนดให้กับท่าน หากท่านทวงถามแล้ว ธนาคารไม่คืน ท่านสามารถฟ้องเป็นคดีผู้บริโภคต่อศาลเพื่อเรียกร้องโฉนดคืนได้
(ผมเห็นว่าในทางปฏิบัติไม่มีข้อตกลงให้ธนาคารกระทำได้ นอกจากต้องจดทะเบียนจำนองที่ดินเพื่อประกันหนี้่เท่านั้น)

ทั้งนี้ การฟ้องคดีต้องใช้ระยะเวลานาน ท่านควรหาทางชำระหนี้กับธนาคารทั้งหมด เห็นว่าท่านจะขายที่อยู่แล้ว ท่านอาจทำสัญญาจะซื้อจะขายกับผู้ซื้อไว้ก่อน แล้วอาจนำเงินมัดจำมาชำระหนี้ให้กับธนาคารครับ

[chenchen]

ขอบคุณทนายเจมส์มากครับ ที่เข้ามาให้คำชี้แนะ

ทั้งนี้ผมลองคุยกับทางผู้ซื้อแล้วก็มีความเป็นไปได้เหมือนกันที่จะทำตามที่คุณทนายแนะนำครับ

อย่างไรก็ตาม ผมขอรบกวนสอบถามเพิ่มเติมเผื่อว่าดีลกันไม่จบแล้วไปจนถึงเกิดกรณีฟ้องร้องคดีผู้บริโภคกับทางธนาคารตามที่คุณทนายแนะนำ ผมสามารถเรียกร้องให้ทางธนาคารชดใช้ค่าความเสียหายที่เกิดขึ้นจากที่ผมไม่สามารถนำทรัพย์สินไปขาย หรือเรียกร้องเป็นดอกเบี้ยจากมูลค่าของสินทรัพย์คืนจากธนาคาร ในระหว่างที่ธนาคารยึดโฉนดผมเอาไว้ได้หรือไม่ครับ รบกวนคุณทนายช่วยให้คำชี้แนะด้วยครับ ขอบคุณครับ

[ทนายเจม]

ท่านต้องมีหนังสือทวงถามให้จดทะเบียนไถ่ถอนจำนองพร้อมให้คืนโฉนดไปยังธนาคาร โดยแจ้งว่าท่านกำลังจะขายที่เพื่อนำเงินชำระหนี้ และท่านต้องขอสงวนสิทธิในการเรียกค่าเสียหายจากธนาคารไว้ครับ

[chenchen]

ขอบคุณทนายเจมส์อีกครั้งครับ อย่างไรก็ดีผมได้ลองตรวจสอบเอกสารหนังสือสัญญาจำนองที่ดิน เป็นประกัน ที่ได้ทำไว้กับกรมที่ดินเมื่อครั้งที่ทำสํญญากู้บ้านมา ปรากฎว่าข้อความในสัญญาจำนองข้อ 1 ระบุไว้ดังนี้

ข้อ 1.ผู้จำนองตกลงจำนองที่ดินแปลงที่กล่าวข้างบนนี้ทั้งแปลงแก่ผู้รับจำนอง เพื่อเป็นหลักประกันหนี้และภาระผูกพันใดๆทุกประเภทที่ที่มีอยู่ในขณะนี้และที่จะมีขึ้นต่อไปในภายหน้าของ.....(ชื่อผม)....ผู้จำนองต่อ ....(ชื่อธนาคาร)....ผู้รับจำนอง เป็นจำนวนเงิน....(ระบุจำนวนตามสินเชื่อบ้านที่ได้รับ)....

หากสัญญาจำนองระบุไว้แบบนี้ เท่ากับทางธนาคารมีสิทธิที่จะยึดโฉนดของผมไว้จนกว่าผมจะชำระหนี้ต่างๆทุกประเภทจนเสร็จสิ้นใช่หรือไม่ครับ และจะมีทางต่อสู้ทางคดีเพื่อขอให้ธนาคารไถ่ถอนและคืนโฉนดให้ได้หรือไม่ เนื่องจากบัตรเครดิต หรือสินเชื่อส่วนบุคคล เป็นสินเชื่อประเภทที่ไม่มีหลักประกัน

เนื่องจากผมมีความจำเป็นที่ไม่อาจชำระคืนหนี้ต่างๆเหล่านั้นเป็นก้อนได้ เพราะต้องการนำเงินที่คาดว่าจะได้รับจากการขายบ้านไปใช้ในธุรกิจที่กำลังประสบปัญหา ส่วนหนี้ต่างๆเหล่านั้นผมจำเป็นต้องชำระโดยการผ่อนคืนให้แก่ธนาคาร แต่ธนาคารจะให้ผมชำระให้เสร็จสิ้นก่อนจึงจะคืนโฉนด

รบกวนทนายเจมส์ช่วยแนะนำอีกครั้งครับ 

[ทนายเจม]

จากเงื่อนไขในสัญญาข้างต้น ผมเห็นว่าธนาคารต้องดำเินินการไถ่ถอนจำนองให้กับท่านครับ

แต่อย่างไรก็ดี ให้ลองเจรจากับธนาคารให้ชัดเจนครับ